45歲之後，你才真的有能力為自己存「退休金」，關于退休金，許多人都認為「越早存越好」。然而現實生活中，年輕時的人們大都因為買房、生養子女、照顧父母等等，各種經濟壓力，行有餘而力不足，往往到了4、50歲才有餘力準備退休金。

只要談到存退休金的安排，專家一定會說「越早開始越好」。

不過現實面通常是：30歲的年輕小伙子，根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌，因為這份「無感」，所以「及時行樂」成了他們的最佳寫照。

來到40歲，對于退休生活雖開始有所警覺，但往往卻是有心無力，因為上有高堂要照養，下有子女要教養，還有那背起來沉重不已的房貸要支付，就算不買房子，房租總要給吧！于是活得「團團轉」大概是多數40歲中年人的無奈。

「一直要到45歲或50歲，你才真的有能力開始為自己準備退休金。」財經部落客李柏鋒說得直白，有時候不是不想做或不願意做，而是沒能力做啊！

無法拉長時間存退休金

就靠放大本金來替代

把人生階段拉出一條線軸來看，年輕時或是進入40歲的中年期，其實收入並沒有比生活開銷高出多少，甚至入不敷出也是常見的情況，就算「想」早一點存退休金也沒輒，因為難度就是高！

目前人生就位在30～40歲、開銷最高峰階段的李柏鋒，發現如果把自己陷入子女、父母及退休金3種支出中的話，根本無從規畫，也嚴重影響生活質量，「所以不要同時做3件事，把階段性的任務做好就好。」

以他為例，現在最重要的責任為家庭與小孩，所以除了努力建構家庭的財務護城河──存足2年的生活費用，讓家庭無後顧之憂外，就是準備子女教育金，直到孩子成年為止，「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力，因為，接下來得為自己打算了。」

他說，雖然累積退休金的時間沒有那麼長，但本金可以控制，只要把自己的專業價值不斷提升，讓薪水節節攀高，便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。如果報酬率也掌握得當，那麼退休金的準備並沒有想象中那麼困難。

善用美股、台股ETF

15年可存1500萬元

「長時間來看，報酬率的波動可以被處理。」李柏鋒強調，回溯台股與美股的大盤年報酬指數（含權值），一定可以超過5%。認證理財規畫顧問（CFP）廖義榮也表示，ETF（指數股票型基金）、好的基金，都可以創造6%的合理報酬，「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平台，以及未來金管會設立的基金銷售平台，手續費都比到銀行申購至少便宜2%，等于先賺了2%報酬率，可多加利用。

」

當本金確定、報酬率也有一定掌握時，退休金的累積就可以設算出來。

假設到了45或50歲時，在家庭責任告一段落時，加上職場上有一定的成就，那麼，以每個月可存下5萬元、報酬率6%來試算，15年時間，當你60歲或65歲退休時，可以累積的退休金約為1500萬元。

大家應該都知道，家里每次有老人過生日的時候，大家共同的祝福語就是希望老人能過長命百歲，老人聽到這樣的話，心里也會開心高興，也希望自己能夠長命百歲，認為只有長命百歲，自己才不會那麼快死去，還能多多看這個美好的世界，幾乎沒有那個人不希望自己長命百歲的，也正是大家都想自己活的更加長久，于是花盡了很多心思，讓自己活得更久，可是不管再怎麼費盡心思，該來的還是會來的。

所以說，長命百歲也只不過是嘴巴上說說罷了，也當是個愿望，能活到八九十，都算是福氣了，然而想要活到八九十歲也不是那麼容易的，在生活中，你要是想要長壽，那麼就得堅持鍛煉身體，保持身心愉悅，這樣的話，就能活得更久長久了。

每個老人對長壽都有自己的一套秘訣，接下來就讓我們一起來看看下面這位89歲的老奶奶的長壽秘訣吧。

自述人：王奶奶89歲

我姓王，今年89歲，在我五十來歲的時候我就退休了，剛開始退休的時候，退休金并不是很高，一個月就幾十來塊錢，后來隨著我的年紀增長，退休金也翻了好幾倍，從幾十塊錢到現在的幾千塊錢，也是挺好的，我現在一個月有5800的退休金，是村里多少老人都羨慕不來的，我也是挺知足的。

我經常跟我兒女說，讓他們在年輕的時候就多努力，多存錢，這樣晚年的時候，需要錢看病或者養老時，可以靠自己，不用依靠別人，兒女也很懂事，一直把我的話放在耳邊，獨立且很自信，等到他們晚年的時候，日子也不會過得很慘。

我現在雖然89歲了，但是我的身體很健康，我其實從來都不怕死亡，我也知道早晚有一天我會離開這個美好世界，我看得比較開，反正遲早都要死的，還不如好好珍惜現在的每一天，我會把每天都過得很充實，雖然我這個年紀避免不了，小病小痛，不過并不影響我過生活，依舊每天出去鍛煉身體，去散步，去過我想要的生活。

平時家里都是我一個人生活，兒女也經常讓我去他們家養老，但是我拒絕了，我覺得還是村里比較好，空氣新鮮，而且大城市雖然好，但是哪里除了家人以外，一個認識的人都沒有，特別沒有意思，也不想打擾他們的生活，反正自己手腳還靈活，自己照顧自己完全沒有問題，等將來動彈不了的時候再做打算。

還有跟我同齡的老人，很多都是離開了，還有身體不好，也是需要兒女照顧，不像我這樣身體這麼好的，也正是因為這樣，很多人都不理解為什麼我能活得這麼大歲數，是不是每天都有在吃仙藥還是其他的。

我笑了，我哪里有吃過什麼長壽藥，我有那個錢，還不如多去買肉吃呢？除了生病吃藥以外，其他的我不會亂吃，其實我對長壽的秘訣也是非常簡單的，沒有那麼復雜，那就是不合群，做什麼事情，都不要依靠別人，凡事靠自己，這樣時間久了之后，你就會發現，你的心態比別人好的多，心情好了身體自然就好了，我不知道別人是不是跟我一樣，反正我的生活就是這樣，也不想去打擾誰，更沒有想著無聊的時候，三天兩頭去找誰玩，只要心中不攀比，那麼日子自然過得平淡。

接下來我就跟大家伙說說我的長壽經歷吧，希望能夠幫助到大家。

在我剛退休的時候，我也像大家那樣想過要去兒女家養老的，不過我想到了，去他們家過得不自在，過得也不是我想要的日子之后，我就沒有打算去了，兒媳生孩子的時候，雖然我沒有去，但是我直接給錢她請月嫂，這樣一來，兒媳就不會說我不幫她了，正所謂有錢出錢，沒錢就出力，我比較喜歡前者，與其害怕跟兒媳有婆媳矛盾，還不如保持距離，各自安好。

而且我也知道，晚年自己的生活是依靠不了兒女的，只有依靠自己才是真的，后面的日子里，如果不是大事的話，我都不會打擾他們，一點小事自己也能解決，這樣也好，自己想怎麼過就怎麼過，也不怕過得不開心。

在我剛退休的時候，我的老伴還沒有去世，當時我也想過，晚年有老伴依靠也挺好的，可是誰知道，老伴在我退休的第三年就去世了，很突然，雖然我很傷心，但是我知道，傷心也沒用，死亡是每個人都經歷的事情，如果你沒有強大的心里的話，那麼下一個就是你，所以我們只能更好的珍惜每一天，那一刻我也知道了，老伴也是依靠不了，往后的日子里，還是自己過。

還有就是，我挺喜歡去旅游的，一年下來我也會安排自己一到兩次旅游，我還有幾個好姐妹，其實她們的條件跟我差不多，按道理來說，她們完全是有條件跟我一起去旅游的，可是每次問她們都不去，跟她們出去吃東西逛街的時候，吃的東西也是很便宜的，一件衣服喜歡了幾年都不舍得買，我都不懂為什麼她們要這樣做，自己都不愛自己的話，怎麼讓別人來愛自己呢？自己都辛苦了大半輩子了，難道對自己好點都不行嗎？我對我自己就不會那麼摳門，喜歡什麼我就買什麼，吃的方面更加不會吝嗇，現在不吃，以后想吃都沒得吃了。

我自認為我這個人不管是做事還是做人方面，是很不錯的了，對朋友也是很照顧，只要她們一句話，我立馬到位，當她們說沒錢的時候，我也會鼎力幫助，從來也沒有催過她們還錢，一說要吃那個自助餐又嫌棄貴的時候，我也會第一時間站出來請她們吃，可是不管我對她們再好，在她們的心中依舊不喜歡我，覺得我在她們面前顯擺我有錢，覺得我在可憐她們，如果不是我從別人哪里聽來的消息，我都不知道她們是這樣想我的，后來她們假惺惺再叫我出去的時候，我拒絕了，像她們這樣的人，不配做我的朋友。

我的親戚更是嚴重，有一次過節的時候，我兒女分別一人給了我一萬塊錢，于是我就在群里跟親戚們分享一下，意思就是說我兒女很孝順很懂事，從來沒有想著說是向她們炫耀什麼，可是很快我一個親戚就回復我了，她說：「不就是得了兩萬塊錢嗎？有啥好炫耀的，搞得好像人家沒有兒女，人家兒女不孝順一樣」

，當時她這一句話，讓我原本很開心的心情，一下子就跌落谷底了，后來我是沒有回復她這句話的，可是她這句話成為了我的噩夢，睡覺的時候都會被嚇醒，而且自從這件事情發生后，我身邊認識的所有朋友，以及親戚都在背后議論我，看到我的時候，頭都不抬一下，我是真的很生氣，害得我那段時間，胸口每天都痛，簡直太難了。

我是一個很敏感，又重情義，又老是會胡思亂想的人，我很害怕別人在背后議論我的不是，讓我很不舒服，甚至原本我是一個睡眠很好的人，也因為這件事情害得我失眠了很久很久，都不知道怎麼處理這件事情，讓我很煩躁。

直到有一天我突然就想通了，我為什麼老是要想她們是怎麼看我的呢？我又不是為她們而活的，竟然跟她們相處讓我這麼難受，那麼大不了就不見了，這樣我還過得開心一些，于是從那之后，所謂的親戚往來，我也不稀罕了，我可不想因為親戚的一些議論，害得我身體不好。

經歷了一系列事情之后，我不再跟任何有人往來，而慢慢的我這變得不再合群，有時間我自己就出去旅游，一路看著沿途的風景也是很美好，我喜歡慢生活，有空我也會在家學習插花，自己也養了一些花，還種了一塊菜地，種點自己喜歡吃的菜，無機蔬菜吃起來也健康，偶爾也會去跳廣場舞，小日子過的也不錯。

總而言之我現在的心態是放寬了，也不再為誰而活，更加不會因為別人的一句話就胡思亂想很久，有空我就去兒女家走走，別的朋友或者親戚也不想來往了，可能別人會覺得我這樣做會很孤單，可我不這麼認為，我覺得一個人生活也挺好的，無憂無慮，沒有煩惱。

最主要是不跟討厭的人接觸的話，身心都會健康很多，所以我覺得，人老了之后，能不合群就不合群，畢竟他們都是過客，又不能陪誰一輩子，竟然相處起來讓人受氣，那麼干嘛還要跟這樣的人在一起呢？所以老人一定要學會不合群，凡事不依靠別人，只靠自己，只有這樣才會更長壽。